写于 2018-10-21 12:17:02| 澳门星际官网网址| 外汇

Dodd / Frank在金融危机后建立了消费者金融保护局(CFPB),以保护金融市场的消费者,但它没有告诉该机构如何做到这一点

这种保护的需求因市场而异,具体取决于消费者可以获得保护自己所需的信息,这在很大程度上取决于市场的竞争力

在竞争激烈的市场中,CFPB能够并且采用“腐烂的苹果”方法进行监管,发现和惩罚个别贷方或服务违反大多数人遵守的规则的提供商但是腐烂的苹果方法不适用于非竞争性市场,其中一般规则是消费者不需要提供信息一个重要的例子是HECM反向抵押贷款市场,是所有主要金融服务市场中功能最失调,竞争最弱的国家

除了下面提到的重要例外情况,贷方不会显示其价格在任何地方,借款人都不会对商店进行定价那些经历过程的老年人在贷款条款最终被锁定时容易被滥用发起人总是收取法律允许的最大发起费,无论他们在交易上做了多少标记比标准抵押贷款市场规模大25到3倍,尽管工作量大致相同CFPB对这个市场的态度,包括对行业广告实践的批评,在整个行业范围内,因为它必须是有意义的CFPB反向抵押贷款机构与老年人,焦点小组和一对一会议测试广告它发现以下内容:许多包含有关借款人要求,政府保险和借款人风险的混乱,不完整和不准确的陈述

例如,一些消费者努力了解反向抵押贷款是必须以利息偿还的贷款消费者也经常误解联邦政府的角色反向抵押贷款市场提供消费者保护措施实际上没有提供类似的消费者也对广告信息感到困惑,说明借款人不能失去房屋广告造成没有风险的印象因此可能会误导我对此有两个反应,一个是一个“哼哼”当然广告可能会误导,所以还有什么新的

普遍的规则是广告商展示最好的情况,而不是最糟糕的情况每个人都明白,这就是为什么我们不批评汽车广告,因为他们没有警告轮流速度太快或者用完的危险

天然气为什么CFPB会根据其他地方没有应用的教育标准判断反向抵押贷款提供商的广告

然而,我的第二反应是认识到有理由采用更严格的标准来反转抵押贷款广告原因是一些老年人仅根据他们从广告中获得的信息做出反向抵押贷款的决定 - 因为他们不知道可能更完整和可靠的其他信息来源在他们的兴趣被广告引起之后,他们知道除了广告来源之外别无处可去问题是CFPB反对误导性广告的广泛性无法取得多少成就该机构尚未针对行业中的任何公司采取执法行动为了产生任何重大影响,CFPB必须解决市场失灵的根本原因,即缺乏有效竞争

好消息是有一小部分HECM市场,由一小群特立独行的贷款人和经纪人组成,具有竞争力他们与最精明的老年人打交道,他们学习如何找到他们maveri cks发布他们的价格,并提供低成本,在某些情况下提供无成本贷款政策制定者的挑战是创造一个小牛队成为主流的环境我的同事和我可以帮助我们发布为我们提供的小牛的价格他们在我们的HECM决策引擎中的完整定价结构使用决策引擎的老年人可以找到最能满足他们需求的HECM选项,同时观察特立独行的贷款提供商收取的价格因为如果有的话,更多的老年人会使用这个设施CFPB网站,加速从特立独行到主流的过渡,我们准备许可它并免费为该机构提供服务 有关一般反向抵押贷款或抵押贷款的更多信息,或在公平,公正的环境中比较多个贷方的抵押贷款产品,请访问我的网站,抵押贷款教授